ЦБ усилит контроль за наличными: будут ли проверять происхождение денег при пополнении счета

Что произошло: ЦБ хочет усилить проверки наличных денег

23 сентября 2026 года стало известно, что Банк России готовит новые рекомендации для коммерческих банков по усилению контроля за происхождением наличных денег клиентов.

О будущих изменениях рассказал глава службы финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Богдан Шабля. По его словам, новый документ будет касаться как юридических, так и физических лиц и затронет в том числе внесение наличных средств на банковские счета.

Кроме рекомендаций для банков, регулятор рассматривает изменения непосредственно в Федеральный закон №115-ФЗ, который регулирует противодействие легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

Источник: РБК — заявление представителя Банка России об усилении контроля за наличностью.

Будут ли банки спрашивать, откуда деньги при каждом пополнении счета

Нет оснований считать, что любое внесение наличных автоматически повлечет требование представить справки или документы.

Российские банки и сейчас обязаны анализировать операции клиентов в рамках законодательства о противодействии отмыванию доходов. При этом проверка строится не только вокруг конкретной суммы одной операции, но и с учетом характера операций, поведения клиента, его финансового положения и других факторов риска.

Например, вопросы могут возникнуть, если человек регулярно вносит крупные суммы наличными, которые явно не соответствуют известному банку уровню его доходов, после чего сразу переводит деньги третьим лицам или выводит их по другой схеме.

Сама по себе ситуация, когда человек внес наличные на собственный счет, еще не означает нарушение закона.

Что банки уже могут проверять по 115-ФЗ

Федеральный закон №115-ФЗ действует уже много лет. Он распространяется в том числе на кредитные организации и устанавливает систему противодействия легализации доходов, полученных преступным путем.

Банки проводят идентификацию клиентов, анализируют операции и вправе запрашивать документы и сведения, если операция вызывает вопросы с точки зрения финансового мониторинга.

На практике банк может попросить объяснить экономический смысл операции или подтвердить происхождение средств.

Подтверждением в разных ситуациях могут быть:

• справка о доходах;
• договор купли-продажи имущества;
• договор займа;
• документы о наследстве;
• договор дарения;
• документы от предпринимательской деятельности;
• выписки из другого банка;
• иные документы, объясняющие происхождение денег.

Универсального списка документов на все случаи нет: многое зависит от конкретной операции и вопросов банка.

Нормативная база: Федеральный закон №115-ФЗ в актуальной редакции — КонсультантПлюс.

Что именно хочет изменить Банк России

Из заявления представителя ЦБ следует, что регулятор считает необходимым сделать банковские проверки более содержательными.

Речь идет о ситуации, когда банк должен не просто формально зафиксировать информацию о клиенте, а оценить, насколько операции с наличными соответствуют его реальному финансовому положению и обычной деятельности.

Отдельное внимание ЦБ обращает на наличные средства неустановленного происхождения. В качестве зон повышенного риска представитель регулятора упоминал, в частности, теневой оборот наличных и нелегальные криптообменные операции.

Новая рекомендация Банка России пока только готовится. После ее публикации станет понятнее, какие именно признаки операций регулятор предложит банкам учитывать.

Почему ЦБ занялся наличными именно сейчас

Причина — заметный рост объема наличных денег в российской экономике.

По данным, приведенным Банком России, с начала 2026 года объем наличных денег в обращении увеличился примерно на 2,5 трлн рублей.

Только к 22 сентября отток средств из банковской системы в наличную форму превысил 380 млрд рублей. Особенно заметным спрос на наличные был в апреле и июле — соответственно около 679 и 618 млрд рублей.

Это не означает, что все эти деньги были сняты обычными россиянами с банковских карт. Показатель отражает движение наличности в экономике в целом — сюда входят операции населения, компаний и банковской системы.

Источник: данные Банка России о росте наличных в обращении.

Сколько наличных денег находится в обращении в России

Рост 2026 года особенно заметен на фоне долгосрочной статистики. За последние десять лет объем наличных рублей в обращении увеличился более чем вдвое.

Важно: таблица показывает не то, сколько россияне сняли в банкоматах за конкретный год, а общий объем наличных денег, находившихся в обращении на 1 января соответствующего года.

Получается, что за период с начала 2017-го до начала 2026 года объем наличных в обращении вырос примерно с 8,8 до 19,7 трлн рублей.

Средний прирост по десяти годовым изменениям составляет около 1,1 трлн рублей в год, хотя динамика крайне неравномерна. Особенно сильные скачки были зафиксированы в 2020, 2022 и 2023 годах.

При этом уже в течение 2026 года, по оперативным данным, произошел новый заметный рост наличности.

Источник данных: Банк России — статистика наличного денежного обращения.

Почему наличных становится больше, если все платят картами

На первый взгляд это выглядит парадоксально. Безналичные платежи, СБП и банковские карты давно стали привычными, но количество наличных денег в обращении продолжает расти.

Причин может быть несколько.

• Рост цен. Для того же объема покупок со временем требуется больше рублей.
• Поведение населения. Во времена неопределенности люди чаще держат часть средств наличными.
• Потребности бизнеса. В ряде отраслей наличный оборот остается значительным.
• Сезонность. Спрос на банкноты меняется в течение года.
• Теневой оборот. Именно эта часть наличной экономики сильнее всего интересует финансовый мониторинг.

Таким образом, рост наличности сам по себе не свидетельствует о нарушениях. Для регулятора важнее происхождение отдельных денежных потоков и возможность использования банков для легализации средств.

Чем «наличные в обращении» отличаются от снятия денег в банкоматах

Это два совершенно разных показателя, которые часто смешивают в публикациях.

Снятие наличных — это сумма операций, когда клиенты получают деньги со своих банковских счетов.

Наличные деньги в обращении — общий объем банкнот и монет, находящихся за пределами Банка России и циркулирующих в экономике.

Поэтому утверждение «россияне сняли 2,5 трлн рублей» было бы некорректным. Банк России говорит об увеличении количества наличных денег в обращении с начала 2026 года примерно на эту величину.

Может ли банк заблокировать счет из-за внесения наличных

Само по себе внесение наличных денег не является основанием для автоматической блокировки счета.

Однако банк обязан проводить финансовый мониторинг. Если операция вызывает подозрения, кредитная организация может запросить пояснения или документы.

Игнорировать такой запрос не стоит. Если происхождение денег законно, лучше предоставить банку понятное объяснение и имеющиеся подтверждающие документы.

Особенно внимательно банки могут относиться к операциям, когда крупные суммы наличных регулярно появляются на счете и вскоре переводятся дальше без очевидной экономической причины.

Что делать, если банк попросил подтвердить происхождение денег

Паниковать не нужно. Запрос банка еще не означает обвинение клиента в нарушении закона.

Сначала необходимо внимательно прочитать, какие именно сведения просит кредитная организация.

Если деньги получены легально, нужно по возможности подтвердить их источник. Например, при продаже автомобиля можно предоставить договор купли-продажи, при получении наследства — наследственные документы, а при накоплении заработной платы — документы о доходах и банковские выписки.

Чем понятнее цепочка происхождения денег, тем проще банку оценить операцию.

Есть ли новый лимит на внесение или снятие наличных

Из заявления Банка России не следует введение нового единого лимита, после которого физическому лицу автоматически запрещено снимать или вносить наличные.

Также речь не идет о запрете гражданам пользоваться наличными деньгами.

ЦБ отдельно подчеркивает, что задача финансового мониторинга связана не с борьбой с наличными как способом оплаты, а с выявлением денежных средств неустановленного или подозрительного происхождения.

Что может измениться после новых рекомендаций ЦБ

Окончательные правила пока неизвестны: Банк России только готовится опубликовать подробные рекомендации.

Вероятнее всего, банки получат более детальное описание признаков, на которые следует обращать внимание при работе с наличными операциями.

Также регулятор заявил о намерении предложить изменения в 115-ФЗ в части проверки источников происхождения средств.

После публикации документа Банка России эта статья будет обновлена.

Короткие ответы на основные вопросы

ЦБ запретит россиянам вносить наличные на счета?

Нет. О таком запрете Банк России не заявлял.

Нужно ли будет объяснять происхождение каждой суммы наличных?

На сегодняшний день такого общего требования не объявлено. Банк может запросить документы при операциях, требующих дополнительной проверки.

ЦБ ограничил снятие наличных?

Нового общего ограничения на снятие рублей из заявления регулятора не следует.

Почему банки вообще могут спрашивать происхождение денег?

Такие полномочия связаны с требованиями финансового мониторинга и Федерального закона №115-ФЗ.

Россияне действительно сняли 2,5 трлн рублей в 2026 году?

Так говорить некорректно. Примерно на 2,5 трлн рублей с начала года увеличился объем наличных денег в обращении. Это не равно сумме снятий гражданами в банкоматах.

Что делать, если банк запросил документы?

Не игнорировать запрос и предоставить сведения, которые подтверждают законный источник денег и смысл операции.